导读：2013年人们有很多的期待，新的一年里，有人期待爱情、有人期待学业有成，对于多数上班族而言，2013年让自己的钱包鼓起来的愿望则更为现实。步入社会之后，很多年轻人开始渐渐地卸去插在自己身上的梦
　　想翅膀，开始为房子、车子
　　等现实的问题而烦恼。对于消费者而言，选择大额消费品，利率是一个重要的考量指标。特别是房贷利率，2013年元旦之后新利率的执行减轻了房奴们的负担，让月供族有更多的“闲钱”去提升生活质量。据初步测算此次元旦新利率能够让贷款期限20年百万房贷者，月供每月减少297.83元。
　　元旦施行新利率月供少交“三五斗”
　　对于房贷、车贷压身的月供族们而言，2013年元旦佳节之时，他们收获的第一件好事，便是房贷、车贷“减负”。按照惯例现有银行贷款规定，2013年1月1日各大银行将执行新利率。新利率的执行也将有利于楼市与车市的回暖，刺激楼市与车市的回暖。
　　对于消费者而言，选择大额消费品，利率是一个重要的考量指标。特别是房贷利率，2013年元旦之后新利率的执行减轻了房奴们的负担，让月供族们有更多的“闲钱”去提升生活质量。据初步测算此次元旦新利率能够让贷款期限20年百万房贷者，月供每月减少297.83元。
　　房子与车子作为衡量物质生活幸福与否的重要标准，随着收入的增长而出现爆发式增长。房子与车子已经成为考验城市承载力与政府调控的难题，人们钱包渐渐鼓起来之后，如何让钱花得更合理，让消费释放更大的效应，是政策制定者应该花费心思去考虑的问题。
　　以元旦银行执行新利率而言，未来国家应该在消费利率上多花费些心思。
　　岁末之际，对于辛苦一年的人来说，一份丰厚的年终奖是对自己一年来努力的肯定。收入增加之后很多人想选择提前还贷，梳理专业人士的意见之后，正享受7折利率优惠的群体，近期还有其他贷款需求的，等额本息还款已还到中期，等额本金还款期已超过1/3的群体都不适合提前还贷，特别是7折利率优惠的房贷，现在五年期以上贷款基准利率为6.55%，把这笔钱拿去提前还房贷，还不如放在银行存定期来的划算。
　　房贷月供有何变化？
　　今年央行两度降息，5年以上贷款基准利率下调至6.55%，共计下调0.5个百分点，那么，房贷月供会有什么变化？
　　以等额本息还款方式（每个月月供相同）为例，假如购房者向银行借了100万元30年期的房贷，2012年6月8日前，按照7.05%的年利率计算，借款人的月供为6686.64元；在2013年元旦之后，当房贷年利率执行6.55%的新标准时，借款人的月供为6353.60元，月供要比以前少333元。即便按最低的7折利率来算，执行新利率后，房贷月供也会减少211元。假定2013年央行基准利率不再发生变化，仍以上述案例，那么一年将少还近4000元。
　　值得注意的是，等额本金还款法（每个月月供递减）每个月所还利息都不同，金额也在变化，总体而言比等额本息还款法利息支出要小。
　　大部分职工月供将调整
　　根据住房公积金有关管理规定，对于2012年7月6日(含2012年7月6日，以借据放款日期为准)以后发放的个人住房公积金贷款，按调整后的新利率执行；对于7月6日前已发放的个人住房公积金贷款，贷款期限在一年以内(含一年)的，执行原合同利率，不进行调整。贷款期限在一年以上的，于2013年1月1日，按调整后的新利率执行。此次公积金利率调整后，绝大多数2012年7月6日前已发放贷款的购房职工都面临着还款额的调整。
　　记者以简单的计算方式将利率调整前后月还款额进行了对比，以贷款40万元、20年，等额本息还款方式为例，如执行年内第一次调整前的利率4.9%，月还款额为2617.78元；如按第二次调整前4.7%的利率计算，月还款额为2573.98元。2013年，上述两种情况均执行4.5%的利率，等额本息月还款额将调整为2530.60元，每月分别可少还款43.38元和87.18元。
　　五年期以上年利率为4.5%
　　“我中心将于2013年1月1日起对住房公积金个贷利率进行调整：一至五年期年利率调至4.00%，六至三十年期调至4.50%。届时还款额将有所变动，特提醒各贷款职工关注还款金额变化……”日前，刘先生收到了这样一条短信，经咨询住房公积金管理中心，他于2009年办理的个人住房公积金贷款将于1日执行新利率，由于今年利率为向下调整，因此他的月供将有所减少。
　　年内，根据央行调息通知，分别于6月8日和7月6日将个人住房公积金贷款年利率进行了下调。6月8日下调后，五年期以上个人住房公积金贷款利率由4.90%下调至4.70%；五年期以下(含五年)贷款利率由4.45%下调至4.20%。7月6日下调后，五年期以下(含五年)贷款利率从4.2%调整为4.0%，五年期以上贷款利率从4.7%调至4.5%。
　　　还贷小贴士
　　三种情况不宜提前还贷
　　专家建议，如果市民短期内有较高收益项目可投资的，不必赶在年底凑热闹去提前还贷。三种情况下不宜提前还贷：
　　签订贷款合同时享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。
　　等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
　　等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。